Das Leben wird immer teurer und ohne Kredite oder Darlehen müssten viele Menschen auf den Hausbau, ein neues Auto oder die neue Wohnungseinrichtung verzichten. Sparen ist eine gute Sache, doch niemand möchte zehn Jahre warten, um sich das erste Auto leisten zu können. In diesem Fall sind Kredite eine wichtige Hilfe, um teure, aber notwendige, Dinge zu finanzieren. Wann sich Kredite lohnen, wofür diese verwendet werden sollten und wo sich die Zinsbeträge vergleichen lassen, erfahren Sie in diesem Artikel, denn das spezielle
Kredit-Vokabular sollte jeder Kreditnehmer kennen.
Darlehen und Kredit – gibt es Unterschiede?
Geliehene Summe
Kredite und Darlehen unterscheiden sich durch den verliehenen Geldbetrag. Die Auszahlung eines Kredits beginnt bereits bei 1000 Euro, was als sogenannter Kleinkredit bezeichnet wird. Bei einem Darlehen sind in den meisten Fällen größere Summen im Spiel.
Laufzeiten von Krediten und Darlehen
Darlehen laufen oftmals über mehrere Jahrzehnte, bis das gesamte Geld zurückgezahlt ist. Dieser lange Zeitraum ist beispielsweise beim Kauf oder Bau einer Immobilie notwendig oder wenn sich der Betreffende mit einer guten Idee selbstständig machen will. Dagegen wird ein Kredit häufig mit einer Laufzeit von bis zu zehn Jahren vergeben.
Zinsen und Sicherheiten für die Bank
Wer sich Geld borgt, zahlt dieses und einen festgelegten Mehrbetrag, die Zinsen, zurück. Kredite und Darlehen unterscheiden hinsichtlich der Rückzahlung und der Höhe der Zinsen. Da Darlehensverträge über einen sehr langen Zeitraum laufen und mit ihnen mehr Kapital bewegt wird, sind ihre Zinsen oftmals niedriger. Mit dem Darlehen finanzierte Gegenstände lassen sich als Sicherheiten einsetzen, sodass es für diese Verträge schneller Zusagen gibt. Bei der Kreditvergabe wird zuerst auf die Bonität des Antragstellers geschaut. Ist abzusehen, dass die finanziellen Verpflichtungen so hoch sind, dass eine regelmäßige Tilgung unsicher scheint, gibt es für den Kredit einen abschlägigen Bescheid.
Welche Kreditarten gibt es?
Zu den gängigen Kreditarten zählen:
- Autokredit
- Privatkredit
- Kredit für Selbstständige
- Umschuldungskredit
- Immobilienkredit
Wie findet sich der passende Kredit?
Wenn feststeht, dass ein Kredit oder Darlehen das Einkommen nicht zu stark belastet und alle Verbindlichkeiten weiterhin gedeckt werden können, heißt es, den passenden Kredit zu finden. Das bedeutet, dass man sich auf die Suche nach einem Kreditinstitut macht, das die besten Konditionen bietet. Doch was heißt das?
Für Rückzahlung von geliehenem Geld müssen folgende Aspekte berücksichtigt werden:
- Kredithöhe
- Kreditlänge
- Höhe der Zinsen
Abhängig vom Arbeitseinkommen und den Ersparnissen des Kreditnehmers kommen unterschiedliche Vertragsregelungen zustande. Je kürzer die Lauflänge eines Kredits, desto höher fällt die monatliche Rückzahlungsrate aus. Wer nur über ein kleines Budget verfügt, vereinbart eine längere Laufzeit mit kleineren Raten. In diesem Fall steigt in vielen Fällen der Zinssatz, was bei Ratenkrediten zur Normalität gehört.
Wer beispielsweise bei Versandhäusern auf Raten kauft, darf sich im ersten Moment über sehr geringe Monatsraten freuen, was die Versuchung steigert. Auf den ersten Blick sieht solch ein Angebot verlockend aus, allerdings sollte man verstehen, dass die gekauften Waren auf diese Weise viel teurer werden. Auf jede Monatsrate werden Zinsen aufgeschlagen und wer hier nachrechnet, wird oftmals über den daraus resultierenden Endpreis staunen. Es ist leicht zu verstehen, dass wenige Raten einen kleinen Zinsbetrag ergeben, der zusätzlich zur Kreditsumme zurückzuzahlen ist. Wer jedoch eine Waschmaschine oder einen Trockner kauft und sich über 36 kleine Raten im zweistelligen Bereich freut, sollte den dadurch zusammenkommenden Gesamtpreis errechnen. Mit diesen Zahlen vor Augen wird manch einer garantiert auf den Ratenkredit verzichten.
Wo lassen sich Kredite vergleichen?
Vergleichsportale wie FINANZCHECK.de oder Smava machen den Kreditvergleich und Onlineabschluss leicht. Während man vor Jahrzehnten einem Finanzberater in der Bank gegenübersaß und persönlich Auskunft über die Vermögens- und Einkommensverhältnisse geben musste, geschieht das Vergleichen und Beantragen von Krediten heute wesentlich anonymer. Natürlich müssen auch auf diesem Weg korrekte Angaben über die eigene Person gemacht werden, doch die Hemmschwelle für eine Antragstellung ist gesunken.
Welche Werte werden auf Portalen verglichen?
1. Das Verhältnis zwischen der Laufzeit und der Höhe der monatlichen Rate
2. Der effektive Jahreszins
3. Der Kreditwechselservice
4. Möglichkeit eines digitalen Kreditabschlusses
5. Möglichkeit einer kostenlosen Ratenpause
6. Möglichkeit einer kostenlosen Sondertilgung
Wichtig
Kreditnehmer mit ausreichender Bonität können einen günstigeren Zinssatz erhalten. Der Kreditvergleich zeigt nicht immer die Festzinsen einer Bank an. Abhängig von der Kreditsumme und der Kreditwürdigkeit kann eine Bank bonitätsabhängige Zinsen anbieten.
Warten, bis die Zinsen sinken?
Kredite mit niedrigen Zinsen sorgen dafür, dass mehr Kredite aufgenommen werden, sodass mehr Geld in den wirtschaftlichen Umlauf kommt. Das wiederum fördert die Inflation, da mehr Geld als verkäufliche Güter vorhanden ist. Diese Situation sorgt für steigende Preise, was sich auch in höheren Zinssätzen widerspiegelt. Teure Waren und hohe Zinsen bewirken, dass die Menschen weniger ausgeben und demzufolge auch weniger Kredite aufgenommen werden.
Zwischen diesen beiden Extremen spielt sich die gesamte Wirtschaft ab. Deshalb gibt es Zeiten, in denen sich die Aufnahme von Krediten lohnt. Dagegen nehmen die Menschen bei steigenden Zinsen Abstand von Finanzierungen für den Hausbau oder eine Geschäftsaufnahme. Hier heißt es also, den Finanzmarkt genau zu beobachten und festzustellen, in welche Richtung sich dieser gerade bewegt. Die Veränderungen vollziehen sich in kontinuierlicher Regelmäßigkeit, sodass sich vorhersagen lässt, wann der günstigste Zeitpunkt für Investitionen ist. Allerdings lassen sich mit den Banken auch Sonderkonditionen aushandeln. Deshalb ist Beobachtungsgabe und Verhandlungsgeschick gefragt.
Fazit
Mit einem regelmäßigen Einkommen, das die laufenden Kosten und Zinsbeträge deckt, kann ein Kredit eine große Hilfe sein. Der Kauf eines Autos, die Finanzierung für den Bau eines neuen Hauses oder Startkapital für eine Selbstständigkeit können in den wenigsten Fällen durch das Einkommen gedeckt werden. Daher braucht es finanzielle Unterstützung. Allerdings kommen Menschen nur dann in den Genuss eines Kredits, wenn sie Sicherheiten anbieten können, was in den heutigen Zeiten zum Problem werden kann.
In den meisten Fällen wird zusätzliches Kapital gebraucht, weil das laufende Einkommen oder Sparmaßnahmen den gewünschten Betrag für eine Anschaffung nicht decken. Da jede Bank mehr Geld zurückfordert, als sie gibt, muss genau überlegt werden, ob eine Rückzahlung wirklich abgesichert ist. Außerdem lassen sich die Bewegungen auf dem Finanzmarkt nicht konkret vorhersagen. Das bedeutet, dass ein Kredit helfen kann, wenn es um große Veränderungen oder Dinge geht, die die Lebens- und Arbeitsverhältnisse verbessern. Man sollte jedoch nicht in die Falle tappen, sich alle Wünsche zu erfüllen, ohne die zusätzlichen Zinsbeträge im Blick zu haben. Jeder Kredit ist mit einer finanziellen Mehrbelastung verbunden, denn auch kleine Raten sind zusätzliche Mehrkosten für die monatlichen Ausgaben.
